Виды и принципы потребительского кредита  

Виды и принципы потребительского кредита

Потребительский кредит – это самый привлекательный и распространенный вид кредитов для физических лиц. Он выделяется своей доступностью и простотой оформления. В зависимости от того на какие нужды будут потрачены средства он бывает целевым и нецелевым.

Целевой потребительский кредит предполагает покупку какого-то конкретного товара, поэтому почти всегда оформляется прямо в магазине. Нецелевой кредит заемщик имеет возможность потратить по собственному усмотрению, средства он получает в кассе банка, после оформления кредитного договора.

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели. Потребительский кредит на неотложные нужды – является нецелевым кредитом, то есть в большинстве случаев, вам не нужно отдавать отчет перед банком для чего берутся деньги.

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому работоспособному гражданину, имеющему какую-то прибыль. На основе размера ежемесячного дохода персонально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита. Этот способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более 1,5-2 лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств), сущность которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему снова выделяется кредит с конкретным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличие от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка. Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для возможных заемщиков, не желающих по каким-нибудь причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Не говоря уже о том, что в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения, заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом. Однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования следует, руководствуясь критерием выгодности, то есть исходя из конкретных условий предоставления кредита.



Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для честных заемщиков. Обычно, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить немного более льготный кредит, либо с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Почти во всех банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков, которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально из-за государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и повторяющуюся программы стимулирования образования семей и роста рождаемости, что позволяет банкам выдавать данной категории заемщиков льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим прибыль в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов прибыли, с помощью чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли. Этот вид кредита предоставляется на сравнимо маленький срок (обычно до 3 лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно, либо частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по этому виду кредита обычно не превышает 20%. Погашение кредита производится частями, при этом совместно с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

1. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, которые предоставил кредитор, должны быть возвращены заемщиком в полном объеме. Возвратность носит двусторонний характер, так как имеет значение как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет средства, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.



2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, указанный в кредитном договоре. В случае нарушения принципа возвратности, банк предъявляет к заемщику финансовые требования. Срок кредита – период пользования ссудой. Он рассчитывается с момента получения займа до ее окончательного погашения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита.

3. Дифференцированность кредитования означает, что данный принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к разным категориям возможных заемщиков. Фактическая реализация принципа может находиться в зависимости, как от личных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса). Этот принцип нужен для устойчивости кредитной деятельности кредиторов. Согласно с ним кредиторы выдают разные по срокам, суммам, видам кредиты. Большое значение имеет дифференциация выдаваемых займов по типам заемщиков и с учетом их индивидуального кредитного риска.

4. Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает наличие у банка права для защиты интересов недопущения убытков от невозвращения долгов из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа – уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение – залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и высокую платежеспособность.

5. Принцип платности кредита означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку с соответствующей оплатой за его использование. Кредит, как коммерческая операция, обязательно должна приносить кредитору определенный доход в виде процентов. Процент – плата заемщика в кредитных отношениях. Банк требует от заемщика не только возврат полученной ссуды, но и уплаты процентов за ее использование.


0773668917861971.html
0773720800986769.html
    PR.RU™